Baufinanzierung: Warum lohnt es sich, verschiedene Angebote einzuholen?

Wer ein Haus baut, setzt bei der Baufinanzierung  häufig auf die Hausbank seines Vertrauens. Dabei lohnt es sich mehrere Finanzierungsangebote von verschiedenen Banken einzuholen, denn die Finanzierungskosten variieren zwischen den Banken. Wir erklären Ihnen, wie Sie mit dem Vergleich verschiedener Angebote viel Geld sparen können und worauf Sie achten müssen.

Wie kommen die unterschiedlichen Finanzierungskosten zustande?

Viele schauen sich auf der Suche nach einer passenden Baufinanzierung besonders den Leitzins der EZB an. Dieser orientiert sich an der aktuellen Marktsituation und steigt beispielsweise mit einer höheren Inflationsrate. Ist das Zinsniveau niedrig, sollten Sie dennoch nicht den erstbesten Vertrag für eine Immobilienfinanzierung unterschreiben, denn die Höhe der Zinsen wird zusätzlich von Ihrer individuellen Lebenslage oder den vertraglichen Bestimmungen der Finanzierung beeinflusst.

Warum unterscheiden sich die Angebote verschiedener Banken?

Die kreditgebende Bank möchte sich absichern, falls ein Schuldner nicht mehr in der Lage ist, das Geld zurückzuzahlen. Aus diesem Grund müssen neben dem bloßen Darlehen auch noch Zinsen an die Bank gezahlt werden. Wie hoch diese Zinsen angesetzt werden, hängt unter anderem davon ab, wie groß die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls einstuft.

Diese Einstufung erfolgt auf Grundlage Ihrer individuellen Situation:

• Eigenkapital: Je mehr Eigenkapital zur Verfügung steht, desto geringer ist der Darlehensbetrag, der geliehen werden muss. So erhält die Bank schneller das geliehene Geld vollständig zurück.
• Alter: Bei jüngeren Kreditnehmern ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass der Kredit vollständig zurückgezahlt wird. Im Gegensatz zu älteren Antragstellern haben diese allerdings häufig wenig Eigenkapital.
• Beruf: Ein unbefristeter Arbeitsvertrag beispielsweise senkt das Risiko, dass die monatlichen Raten aufgrund eines Jobverlusts nicht mehr gezahlt werden können.
• Einkommen: Je höher das monatliche Einkommen, desto größere Tilgungen können festgelegt werden. Dadurch ist das Darlehen schneller zurückgezahlt.
• Familiäre Situation: Hat der Kreditnehmer unterhaltsberechtigte Kinder, kann dies zu höheren Zinsen führen.
• Bonität: Antragsteller mit negativen Schufa-Einträgen müssen ebenfalls mit höheren Zinsen rechnen.
• Lage der Immobilie: Befindet sich das Grundstück in einer attraktiven Wohnlage, kann die Bank das Grundstück und das Haus bzw. die Immobilie im Falle einer Zwangsversteigerung zu einem guten Preis weiterverkaufen. Somit ist es unwahrscheinlicher, dass die Bank Verluste macht, selbst wenn die Raten nicht weiter zurückgezahlt werden können.

Jede Bank bewertet Ihre individuelle Situation unterschiedlich. Daher lohnt es sich, verschiedene Angebote der Banken zu vergleichen.

Einfluss der Darlehens-Art auf die Finanzierungskosten

Neben den genannten Rahmenbedingungen für eine Baufinanzierung beeinflusst außerdem die Art des Kredits die Höhe der Finanzierungskosten. Je nach vertraglich festgelegten Darlehensbestimmungen erhebt die Bank unterschiedliche Kosten:

• Zinsbindung: Ist das Zinsniveau niedrig, lohnt es sich, eine Baufinanzierung mit langer Zinsbindung abzuschließen. Da die Zinsen dann steigen könnten und der Bank dadurch höhere Einkünfte entgehen, sind die Zinsen bei Darlehen mit langer Zinsbindung höher. Eine lange Zinsbindung bei niedrigem Zinsniveau kann dennoch die günstigere Lösung sein, verglichen mit einer teuren Anschlussfinanzierung nach wenigen Jahren Laufzeit.
• Tilgungshöhe: Je höher die monatlichen Raten angesetzt werden, desto geringer sind auch die Zinsen auf das Darlehen.
• Höhe des Darlehens: Ist die geliehene Geldsumme größer, steigt auch der potenzielle Verlust für die Bank, weshalb sie sich mit höheren Zinsen absichern.
• Sondertilgungsrecht: Häufig vereinbaren Hausbauer eine Möglichkeit, flexibel größere Beträge als monatlich vereinbart in Form einer Sondertilgung zu zahlen. Diese Flexibilität kann zu zusätzlichen Kosten bei der Finanzierung führen.

Wie finde ich das passende Angebot für eine Baufinanzierung?

Bei einer Baufinanzierung gilt es vieles zu beachten. Um das günstigste Angebot für Ihre individuelle Situation zu finden, sollten Sie sich von einem Experten beraten lassen. Ein Baufinanzierungsberater stellt verschiedene Angebote für Sie zusammen und hilft Ihnen dabei, das Beste zu finden.