Für Arbeitnehmer gibt es zahlreiche Regelungen für den Fall, dass sie krank werden. Dies ist bei Selbständigen und Freiberuflern nicht der Fall. Wenn Sie als Unternehmer aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig sind, haben Sie kein Einkommen. Dies kann mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) verhindert werden. Aber brauchen Sie wirklich eine solche BU-Versicherung?
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung und lohnt ein Vergleich?
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie eine BU-Rente, wenn Sie berufsunfähig werden. Sie können sicher sein, dass Sie nicht einkommenslos sind, wenn Sie z. B. durch einen Leistenbruch arbeitsunfähig werden. Dennoch hat nur die Hälfte der Unternehmer eine BU-Versicherung. Bei den Selbstständigen ist diese Zahl sogar noch niedriger. Ist das klug?
Tipp: Sollten Sie sich für den Abschluss einer BU-Versicherung entscheiden, dann ist es ratsam, im Vorfeld einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich im Internet durchzuführen. So können Sie sich ideal auf das Gespräch mit Ihrem Versicherungsmakler vorbereiten.
Wie hoch ist das Risiko der Berufsunfähigkeit?
Es scheint, dass Selbstständige seltener der Arbeit fernbleiben als Arbeitnehmer. In diesem Frühjahr hat eine Untersuchung gezeigt, dass Selbständige weniger unter Burn-out-Beschwerden leiden. Aber auch als Selbständiger oder Freiberufler sind Sie nicht vor Krankheiten und Unfällen gefeit. Ungefähr 1 von 10 Unternehmern wird arbeitsunfähig. Und das bedeutet: kein oder weniger Einkommen. Während Ihre Ausgaben wie gewohnt weiterlaufen.
Ist Ihr finanzieller Puffer ausreichend?
Wenn Sie für einen kurzen Zeitraum berufsunfähig sind, können Sie diese Zeit oft selbst nachholen. Dann brauchen Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Sie jedoch über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig sind, wird es schwieriger. Natürlich können Sie auch selbst Geld zurücklegen, falls Sie für längere Zeit arbeitsunfähig sein sollten. Aber dann müssen Sie einen erheblichen Betrag sparen. Um die Zeit zwischen Arbeitsunfähigkeit und Arbeitsfähigkeit zu überbrücken, benötigen Sie jährlich mindestens 25.000 €. Und dieser Betrag kann nicht mehr für Ihre Rente oder das Studium Ihrer Kinder verwendet werden.
Was ist, wenn Sie keinen eigenen Puffer haben?
Wenn Sie also länger als ein Jahr arbeitsunfähig werden, kann das ziemlich teuer werden. Und wenn Sie aufgrund eines Unfalls, bei dem Ihre Beine gelähmt sind, zu Hause sitzen müssen? Nicht nur die täglichen Lebenshaltungskosten für Sie und Ihre Familie werden weiter anfallen. Möglicherweise müssen Sie auch Tausende von Euro für Sanierungs- und Renovierungsarbeiten zahlen.
In welchen Fällen leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Es müssen jedoch bestimmte Bedingungen erfüllt sein, die wir als Randbedingungen bezeichnen und die in der Regel in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen enthalten sind: Der Versicherte muss, bevor er einen Anspruch bei der Gesellschaft geltend machen kann, ununterbrochen für einen genau festgelegten Zeitraum krankgeschrieben sein, der nicht kürzer als der in den AGB angegebene Zeitraum sein darf, und die seit dem Unfall verstrichene Zeit darf den in den AGB angegebenen Zeitraum nicht überschreiten. Nach der Schadensregulierung wird der Vertrag in der Regel gemäß den Allgemeinen Geschäftsbedingungen gekündigt.
Nach unserer 15-jährigen Erfahrung ist die Mehrzahl der Berufsunfähigkeiten auf gesundheitliche Gründe zurückzuführen. Und hier lohnt es sich, die Allgemeinen Versicherungsbedingungen genauer zu lesen, denn hier gibt es große Unterschiede, sowohl was den Umfang der Versicherung als auch was die Leistungen betrifft.
Zunächst sollten Sie sich mit den so genannten Ausschlüssen vertraut machen, d. h. mit Situationen, in denen die Versicherungsgesellschaft trotz des Vorliegens eines Grundes für die Erbringung der Leistung das Recht hat, diese gemäß den Bestimmungen der Allgemeinen Versicherungsbedingungen nicht zu erbringen.
Je weniger Ausschlüsse in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen enthalten sind, desto besser. Ein einziger Ausschluss wie: Wenn die Arbeitsunfähigkeit eine Folge einer früheren Krankheit oder einer Erbkrankheit ist. Das reicht jedoch aus, um den Abschluss dieses zweifellos sehr günstigen Versicherungsprodukts ernsthaft in Betracht zu ziehen.
Jeder Ausschluss sollte gründlich mit Ihrem Berater besprochen werden, und im Zweifelsfall sollten Sie schriftlich um Klärung bitten. Ein Wort ist ein Wort, aber wenn man vor Gericht gehen muss, zählen die Dokumente. Natürlich ist die Interpretation der Rechtsabteilung des Unternehmens immer von größerem Wert.
Warum ist eine BU-Versicherung so wichtig?
Berufsunfähigkeit ist in jeder Familie mit einem drastischen Einkommensrückgang, zusätzlichen Kosten für den Kauf von Medikamenten, Krankenhausaufenthalten, zusätzlichen medizinischen Behandlungen, die nicht vom öffentlichen Gesundheitsdienst finanziert werden, oft der Notwendigkeit, eine zusätzliche Pflegekraft einzustellen, Fahrten zu Sanatorien, Reisen durch ganz Deutschland, um Spezialisten in einem bestimmten Bereich aufzusuchen, Kauf von medizinischen oder Rehabilitationsgeräten und vielen anderen unvorhergesehenen Kosten verbunden.
Wird die Versicherungsleistung ausgezahlt – in unserem vorgeschlagenen Produkt -, schützt der verbleibende Teil der Lebensversicherung den Versicherten zu unveränderten Bedingungen weiter. Dies ist äußerst wichtig, denn leider kommt es vor, dass eine Krankheit oder ein Unfall, in deren Folge eine Leistung aus dem BU-Vertrag ausgezahlt wurde, nach einigen Jahren zum Tod des Patienten führt. Die Familie befindet sich dann in einer äußerst schwierigen Situation, oft mit unbezahlten Schulden, denn egal wie hoch die BU-Leistung war, die laufenden Kosten für Behandlung und Rehabilitation belasten die finanzielle Situation der Familie schwer.
Ein großer Teil unserer Kunden, die eine Zahlung aus diesem Vertrag erhalten haben, ist heute noch in Arbeit. Und das nur, weil sie in einem kritischen Moment ihres Lebens eine gewaltige Finanzspritze erhielten (die Leistungen werden innerhalb von 30 Tagen ausgezahlt) und sich in den besten Einrichtungen des Landes behandeln lassen konnten, mit den besten Fachärzten, die die verfügbaren Behandlungsmethoden uneingeschränkt anwenden.
Die Kosten für die Genesung, auch wenn nichts mehr so ist wie vor der Krankheit oder dem Unfall, belaufen sich auf Beträge in Höhe von zehn- oder sogar hunderttausend EUR.
Wie es wäre, das gesamte Leben eines behinderten Familienmitglieds subventionieren zu müssen, wissen diejenigen, die dies tagtäglich erleben.
Die arbeitsunfähige Person verfügt nicht nur über ein äußerst bescheidenes Einkommen, sondern die Kosten für ihren Unterhalt nehmen auch einen erheblichen Teil des Einkommens der übrigen Familie in Anspruch. Und das kann über Jahrzehnte so weitergehen.
FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswert?
Das Risiko einer Invalidität ist höher, als vielen Menschen bewusst ist. Jeder vierte Arbeitnehmer muss seine Arbeit aufgeben, bevor er das Rentenalter erreicht. Der gesetzliche Invaliditätsschutz reicht in der Regel nicht aus, um einen normalen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Im Allgemeinen ist der Bedarf an körperlich aktiven Menschen größer als bei Büroangestellten.
Was muss ich beachten, wenn ich im Falle einer Berufsunfähigkeitsversicherung meinen Arbeitsplatz wechsle?
Die Versicherung ist in der Regel auf den Beruf zugeschnitten, den Sie zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ausüben. Spätere Berufswechsel wirken sich nicht auf die Höhe der Prämie aus und müssen dem Versicherer nicht mitgeteilt werden.
Was geschieht, wenn ich bei Vertragsende arbeitsunfähig bin?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist genauso wie die Zahnzusatzversicherung im Wesentlichen eine Versicherung gegen ein Risiko, das am Ende der Versicherungsdauer kein Guthaben ergibt. Anders verhält es sich bei den so genannten Investitionspolicen, bei denen die Überschüsse nicht direkt zur Senkung der Prämien verwendet werden, sondern – in der Regel in Fonds – angelegt werden. Bei diesen Policen wird am Ende der Vertragslaufzeit ein Guthaben angesammelt, aber auch die Prämien sind entsprechend höher.
Was bedeutet die sogenannte Beitragsstundung in einem BU-Vertrag?
Unter Prämienstundung versteht man das Recht des Kunden, auf Antrag die Prämien zinslos zu zahlen. In Anbetracht der Tatsache, dass die Entscheidung des Versicherers mehrere Monate dauern kann und die arbeitsunfähige Person kein Einkommen bezieht, sollte diese Möglichkeit unbedingt im Vertrag vorgesehen werden.
Wann werden die Leistungen der BU-Versicherung ausgezahlt?
Im Allgemeinen ab dem Zeitpunkt, an dem die Arbeitsunfähigkeit eingetreten ist. Der Versicherer sollte so schnell wie möglich über das Risiko einer Arbeitsunfähigkeit informiert werden, die Monate oder sogar Jahre dauern kann.
Wer soll die Berufsunfähigkeit feststellen?
Die Berufsunfähigkeit wird vom Vertrauensarzt oder Sachverständigen der Versicherungsgesellschaft festgestellt
Welche Auswirkungen haben meine Vorerkrankungen auf meine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Etwaige Vorerkrankungen des Versicherungsnehmers wirken sich auf die Beitragshöhe des Versicherten aus und können zur Ablehnung des Antrags oder zu einer Verschlechterung der Versicherungsbedingungen – der Beitragshöhe – führen. Die Fragen des Versicherers zu Ihrem Gesundheitszustand sollten Sie immer wahrheitsgemäß beantworten, da der Versicherer sonst die BU-Leistung wegen Verletzung vorvertraglicher Informationspflichten verweigern kann.
Was geschieht, wenn mein Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wird?
Wurde Ihre Bewerbung einmal abgelehnt, müssen Sie bei jeder weiteren Bewerbung die Gründe dafür angeben. Die Ablehnung Ihres Antrags erhöht das Risiko, von anderen Anbietern abgelehnt zu werden und letztlich keine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten. Es ist daher besser, die gewünschte Berufsunfähigkeitsversicherung nicht direkt zu beantragen, sondern eine Anfrage zu stellen. Wer keinen Vertrag erhält oder mit den Versicherungsbedingungen unzufrieden ist, kann alternativ eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen.
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